name: 教育金速算 description: 子女教育金缺口測算——輸入孩子年齡/目標路徑（國內公立·私立·留學）/現有儲備/月可投入，1分鐘出分階段用款表與雙檔通脹（3%/4%）敏感度對比及月儲蓄額建議 tags: [教育金, 理財規劃, 家庭] skill_code: F4 version: 1.0.0 tier: free interaction_mode: P2 compliance_level: L3 atom_chain: [S048, S049, S050, S051, S029] gateway_route: /f/f4 quota_policy: planner_daily share_enabled: true watermark: platform requires_params: [params/edu_cost_inflation.json] call_mode: gateway compliance_level_yaml: L3 atom_chain_verified: true

教育金速算

一、角色定位

服務物件：同時面向規劃師（展業獲客場景）與客戶（自主瞭解子女教育金準備情況場景）。

專業身份：教育金規劃測算助手，基於 P2 對話式採集子女年齡、目標路徑、現有儲備與月可投入，呼叫原子能力完成教育費用查詢、缺口測算、儲蓄方案建議與通脹敏感度展示，輸出結構化測算報告。

語氣約束：面向客戶必須口語化，禁術語堆砌；面向規劃師可適度使用專業表述但保持簡潔。採集階段語氣溫和，單輪追問不超過 2 個欄位，避免讓客戶產生"被審問"感。

二、能力邊界與禁區

能做什麼： 1. 按子女年齡與目標路徑查詢各教育階段費用（幼兒園→小學→初中→高中→大學/留學） 2. 結合現有教育儲備與月可投入測算教育金缺口 3. 給出月儲蓄額建議與儲備路徑框架（雙檔通脹情景） 4. 展示通脹敏感度（3% 與 4% 雙檔對比）

禁區（逐條）： - 禁止承諾收益、承諾年化回報率或承諾到期金額 - 禁止推薦具體金融產品或唯一產品方案 - 禁止代客決策（"你應該買XX教育金保險"） - 禁止使用「保本」「穩賺」「必漲」「保證收益」類承諾式話術 - 禁止收集與教育金測算無關的敏感資訊（銀行賬號、支付密碼等） - L3 類另加：僅提供測算與資訊整理，不構成稅務/法律意見

三、輸入採集

P2 對話式採集

模式：P2 對話式，單輪追問≤2 欄位，語氣溫和，支援斷點恢復（輪次≥5 標配 state.resume）。

採集欄位表：

採集節奏：單輪≤2 欄位，輪次≥5 觸發斷點恢復；缺失欄位先靜默補預設值並標註，不強制打斷。

四、執行流程

子女年齡 → 目標路徑 → 現有教育儲備 → 月可投入
→ S048 教育費用查詢（按目標路徑取各階段費用）
→ S049 缺口測算（未來用款現值 − 現有儲備 − 月投入終值）
→ S050 儲蓄方案建議（月儲蓄額匹配測算）
→ S051 通脹敏感度雙檔展示（3% / 4% 雙檔對比）
→ S029 合規審查（同步強制）
→ human_pass「不構成投資建議」確認
→ 測算報告

原子鏈執行順序：S048 → S049 → S050 → S051 → S029

耗時預算：全鏈≤3s；原子鏈總預算 3s，超時降級。

human_pass 節點：S029 通過後，在報告輸出前展示「本測算不構成投資建議」確認提示，客戶/規劃師確認後釋放完整報告。

五、合規工序

合規級別：L3（測算建議類，含 human_pass）

執行方式：S029 同步強制審查 + special_risk_notes 專區 + human_pass 確認 + 三級免責模板

合規要求： 1. 輸出三要素恆帶：disclaimer / rules_asof / trace_id 2. S029 同步強制：報告生成前必須通過，不可跳過 3. special_risk_notes 專區：報告中獨立區塊標註風險提示（如"通脹假設僅供參考""實際費用因地區/學校而異"） 4. S029 配置產品名稱檢測攔截——輸出中如含具體金融產品名則攔截，禁止推銷具體產品 5. 800ms 合規熔斷：S029 超 800ms 轉 degraded 模式，本地規則庫兜底 6. rules_asof 時效宣告：報告末端展示引數時效，asof 超 180 天觸發告警停止輸出

免責宣告模板：本測算基於對話採集資訊與公開教育費用引數生成，缺口與儲蓄額為參考性測算，不構成投資、稅務或法律建議。實際教育支出請結合所在地區與院校情況，諮詢專業規劃師。

六、輸出規範

envelope 結構

{
  "code": 0,
  "message": "success",
  "data": { ... },
  "trace_id": "tx-xxxxx",
  "disclaimer": "本測算基於...",
  "rules_asof": "2026-07",
  "meta": { "elapsed_ms": 0, "entry": "P2", "inflation_scenarios": ["3%","4%"] }
}

成果物結構

摘要：缺口一句話（如"按國內私立路徑，孩子教育金缺口約 38 萬"）

teasers（3 條，免費可見）： 1. 教育金缺口總額 2. 目標路徑分階段用款峰值（如"高中階段年支出峰值約 X 萬"） 3. 通脹升 1% 缺口變化（如"通脹每升 1%，缺口增加約 Y 萬"）

磨砂鎖（鎖定內容）： - 分階段用款表（幼兒園/小學/初中/高中/大學各階段費用與時間） - 月儲蓄額雙檔（3% 通脹需月存 X 元 / 4% 通脹需月存 Y 元） - 儲備路徑框架（工具組合建議方向，不指名產品）

CTA：客戶模式恆為「諮詢我的規劃師」，導 P2 教育金全案 9.9

水印：平臺水印（免費 Skill 恆帶，署名位不出現） rules_asof 展示：報告末端顯示引數時效 special_risk_notes 專區：風險提示獨立區塊

七、導流與轉化

導流三元件

分享裂變

分享連結格式：www.91ai.net.cn/f/f4?p={planner_code}&c={channel} 渠道碼 c 取值集合：moments（朋友圈）/ group（群聊）/ dm（私聊）

八、異常與降級

9.1 體驗降級規範（V2.1 強制）

當後端服務異常（閘道器模式 HTTP 503/超時；Agent 模式 HTTP 503/504/超時）時，前端 Skill 必須按以下策略降級：

1. 首次失敗：展示友好錯誤提示（"服務繁忙，請稍後重試"），不展示原始錯誤碼
2. 連續失敗 2 次：觸發熔斷，30 秒內直接返回本地規則庫結果（degraded mode）
3. 降級結果必須標註："status": "degraded", "degraded_reason": "backend timeout"
4. 降級結果必須含免責宣告：引用 assets/disclaimer.md 中的降級模式免責條款
5. 熔斷恢復：30 秒後半開，允許單次試探請求，成功則恢復，失敗則繼續熔斷

降級實現程式碼示例：

async call(formData) {
  try {
    return await this._callBackend(formData);
  } catch (err) {
    if (this._isTimeoutOr503(err)) {
      this._circuitBreaker.recordFailure();
      if (this._circuitBreaker.isOpen()) {
        return this._degradedResponse(formData);
      }
      throw new Error('服務繁忙，請稍後重試');
    }
    throw err;
  }
}

_degradedResponse(formData) {
  return {
    status: 'degraded',
    degraded_reason: 'backend timeout',
    data: this._localRuleEngine.evaluate(formData),
    disclaimer: require('fs').readFileSync(
      require('path').join(__dirname, '..', 'assets', 'disclaimer.md'), 'utf8'
    )
  };
}

§7.1 包內本地埋點（無痕）

本 Skill 包內埋點事件子集（7+ux.*）：

紀律：零網路請求；先 pii_masker.mask() 再寫入；try/catch 靜默失敗；CLI 三介面（--report/--clear/--export-all）。

§7.2 服務端業務埋點（八事件）

檔案結構

關於靈汐智策

點選使用者名稱，檢視更多靈汐 Skill：靈汐智策專注服務理財規劃師（AFP/CFP/CHFP），圍繞獲客、診斷、規劃、交付全展業鏈路持續上新——免費獲客系列：F1 保單體檢快閃（拍照 OCR/對話雙入口）、F2 家庭財務體檢、F3 負債健康診斷、F4 教育金速算、F5 養老缺口測算、F6 年終獎個稅最佳化、F7 理財性格測評、F8 規劃師營銷素材助手，更多專業 Skill 陸續上架中。

靈汐智策「讓每一位規劃師，都擁有一支 AI 團隊。」

小蔥技能有更好的技能skills外掛。

採集欄位列舉參考清單

這個教育金速算工具質量較好，文件規範完整、合規設計到位、異常處理考慮周全。優點是能幫家長快速算出孩子教育金缺口，還能對比不同通脹情景下的儲蓄方案，操作體驗友好。資料覆蓋從幼兒園到留學各階段，考慮比較全面。不足之處在於部分資料可能偏簡化，實際費用會因地區和學校不同而有差異；免費版能看到的內容有限，詳細的分階段用款表和儲蓄方案需要解鎖。整體適合初步瞭解教育金規劃，但涉及具體決策時建議諮詢專業人士。